到底是谁在保护“金融服务费”？

      风风雨雨的“西安”奔驰事件就这样结束了，一切都像没有发生过一样，并没有大家想象中那样成为里程碑事件，能利用这次机会推动整个汽车行业进步。事件的处理顶多算罚酒三杯了，最关注的“金融服务费”反而也没有了下文，没有给我们一个明确的答案，反而告诉我们是合法的。首先，不管你合不合法，作为一个经营者，走私人账户收取现金就已经是偷税漏税，而这个问题却没有人去追究了。 

       这件事进行的如火如荼，众目关注之下的时候，戛然而止的收尾了，犹如你爽到一半，给你一盆冷水，这幕后到底存在怎样的内幕，怎样的黑暗呢？

一、利益链条上的人

二、购车流程

      我来给你们讲解金融服务费是怎么回事，下这条利益链条上到底有哪些人？

       消费者：最先提出诉求的主体，他是银行放贷的载体，他是整个事件的起因，他扮演的角色很简单，他想买辆豪车，钱不够或被销售忽悠分期购车。 

       汽车经销商（4S）：卖车的，也是问你收取金融服务费的。 

       担保公司（保证人、收账的）：给车主提供保证的，车主不还钱，银行找他承担责任，银行的手套。 

       银行（放款）：这就不用说了。 

       下面从购车流程开始说 

       你经过艰难对比，同级别的车都看了个大概了，试驾也都试过了，就开始谈价格吧。 这个时候销售就会诱导你分期购买，对于某些热门车型，你说全款销售估计都不搭理你，为啥？ 因为卖裸车给你，他没有多少提成反而会被罚款！ 

       好吧！ 

      经过销售一顿忽悠：哥，留点钱去做理财不好嘛，你看我们的分期方案很优惠的。 这时候你打算做分期了。要知道，我们消费者购车做分期是很正常的事，大多数情况下是银行来放款，你还钱也是还给银行，可是在你和4S进行金融谈判的时候，你面对的人不是银行的人，都是4S店或者担保公司的人。然后贷款手续一交，过个几天4S店就会通知你车可以开走了。 

       问题是钱是我给银行借的，钱也是我还给银行的，你担保公司是从哪里来的？ 我买车和你担保公司有什么关系？ 我们国家法律也没有要求要担保公司参与贷款服务啊？

 

银行的尴尬点

      这就要从我们国家银行的特点来说，我们国家银行对自己的要求是非常高的，不管什么时候，什么情况下银行是绝对不能吃亏的，内部有着严格的风控管理。有人会问，银行怎么会吃亏呢？ 我大本，钥匙都押在银行，我不还钱，你银行申请法院拍卖我的车好了，其实在这个事件上，银行有三个尴尬点： 

1、消费者不还款执行费用高昂

       1.1担保物权：先给大家解释下什么叫担保物权（以物的交换价值作为债权实现的担保）分为：抵押权、质押权、留置权。

        抵押权：最大的特点就是不需要转移标的物的占有，你可以继续开这个车。

        质押权：需要转移标的物的占有，你就没法开车了，没还清银行钱之前，车在银行那里，你说你选哪个？抵押还是质押？

        留置权：就是你欠我钱，不还我就扣着了。

        记住担保物权是优先受偿权，不是物的所有权，法律明确规定，当债务人不履行债务或破产时，担保物权人（银行）得就担保财产之交换价值优先于其他债务人（一般债权人或者普通债权人）而受偿。 

        大家不要觉得银行的大厅修的富丽堂皇，银行就高高在上，银行也是民事主体，与自然人（消费者）在法律上也是平等的关系，银行在你不还钱的时候也要通过法院来实现自己的债权。

        可以通过协议对标的物折价、拍卖、变卖（这是债务人还钱的情况下，他都不还款，成了老赖，你还能指望找到他？） 

        另外一种方式就是诉讼了，达不成协议的，由法院拍卖、变卖该财，担保财产的价值唯在实现时才予以确定，若高于原价，高出部分返还担保人，低于原估价，不足部分转为一般债权（普通债权）（普通债权的清偿顺序在最后，意味着你这钱别想要回来了），打官司流程繁琐，执行费高昂，是大家最不愿意见到的。 

        这里要强调下，诉讼判决了还要执行，费用高昂啊，有些车找的找不到是一回事，找到了，在千里之外，还得有人执行。

1.2判决空档期 

       但是在消费者不还款被起诉到法院判决下来，有个空档期怎么办？ 

       再次强调担保物权是优先受偿权，不是物的所有权，说点明白的，意思是：除非法院判决下来，这车的所有权还归车主所有，车主就有权把车卖出 去（抵押），只要把车交付，其他人就可以用了，但是车辆属于特殊动产，在车辆手续办下来之后银行就已经去抵押登记了，你后面不管卖给谁， 抵押给谁，法院判决下来，银行就有优先权利拍卖车子，有权利收走车辆，车管所信息也会变更，你审不了车，过不了户，保险也买不了，这就是为什么有些抵押车不能买，银行找到你这车就必须还回去。

1.3流押条款

       那你说我能不能约定，你不还钱我就直接把车扣押，拍卖行不行？这样不就没有空档期了？ 

       法律里面的流质条款（在意定担保物权（抵押、动产质押）合同订立时，双方约定，若债务人到期不履行，担保物的所有权直接转移为债权人所 有）无效： 

       1、抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行债务时抵押财产归债权人所有；

       2、质权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行债务时抵押财产归债权人所有。 

       这里明确规定了，银行不可以直接把消费者的车变卖，扣押，这是商业纠纷，只能通过诉讼处理了。

车辆存在贬值问题 

       由于市场竞争，各种各样的原因，而这种情况，银行没有办法准确的做出精确的预测。比如说你买了一辆蔚来ES8，被扣之后走流程，一年过去 了，10万都没有人要，那么这中间亏损的20万银行找谁去要？

银行领导要控制坏账率

       最重要的一点，即便前面两个点不存在，银行可以马上扣你的车，马上变卖也不存在车辆贬值的问题下，你知道就算钱收回来了，这也得按坏账计算的，就算银行有坏账率的，都这样搞，银行领导没法活啊，银行的领导要的是什么？ 业绩，他们内部也有斗争啊，都等着看你笑话，踩你上位啊。 你坏账率这么高明年还想往上升？

      所以银行的工作人员是绝对不会让这种事情发生的，但是他又想做这个生意，要有业绩啊，毕竟这个蛋糕这么大，怎么样把风险规避下呢？ 

担保公司的出现 

      于是担保公司出现了。但是担保公司这么多，竞争那么大，凭什么让你参与进来，凭什么让你分这块蛋糕？ 

       首先关系肯定是很重要的。其次，银行会通过各种各样的形式要求你给他交保证金，大几百万到几千万不等，上亿的都有。 万一有一天这个事情已经发展到了无可挽回的地步了，钱不还了，人跑了，车都找不到了。 不好意思，钱我先从你担保公司保证金里扣。 

       当然了，银行是不希望发生这个事情的： 1.他跟担保公司有关系在的； 2、银行他始终想挣这个钱的，也不会因为你一期两期还不上就跟你翻脸，把你车卖了，他想要的是你持续，按月的把钱给我还上，挣你的利息， 你稍微出点问题，不要紧，我给你点压力催催你，你不要跟我废话什么拖几天行不行？ 

       那么银行怎么给你这个压力呢？

    让客服给你打电话：喂！ 王先生，你的贷款已经拖欠60天了哟。

      啪！ 电话给你挂了，你想想银行招聘的那些高材生对付得了这些社会老赖吗？这种催款方式谁理你？

      这个时候担保公司又出现了。这些担保公司你不要看他们的名字很高大上，什么金融公司，什么理财公司，其实都是社会人。你去担保公司办公室看一下，永远都是烟雾缭绕，各种大金链子，小手表。

       一旦你出现逾期，打电话不接，消失，还款还不上的情况下，根据登记的信息，马上就有社会人到你家门口，到你单位找你的，24小时陪你喝酒的（灌你二锅头，是真灌），带你去水库游泳的，通过各种手段让你继续还这个钱，这就是银行想要的。

       银行怎么可能通过这种手段要钱呢? 银行肯定是不会干这种脏事的。

       银行都知道这个钱是怎样要来的，你只要把这个钱给我要来就行了。

金融服务到底是什么? 

       有朋友可能会问，担保公司挣什么钱呢？

       就是我们这次的主题——金融服务费

       你想买辆40万的车，即便在手续齐全，信用良好的情况下，走流程也得一个星期到一个月啊，那你想，客户在你买个车，走流程那么慢，所以汽车经销商为了提升这个所谓的“服务”走流程快点，效率更高点，担保公司做材料初期审核的时候，会从银行那里得到肯定的答复——这个客户没问题，钱可以放。

        一旦出现这种答复的情况下，担保公司就会先给你垫这个款，很多时间消费者马上就可以把车开走了，但是你的银行贷款其实并没有下来。举个例子，你四月份做的分期，但是6月份才让你还钱，中间你的贷款还没有批下来呢。 

       好家伙，我又要给你银行交保证金，又要弄办公室，又得养那么多社会闲散人员，我还得给你去催款，我得有钱挣啊! 

        就是靠这个金融服务费 

       一开始还给消费者说这个是利息钱，但是消费者说我合法合规的买车，慢两天就慢两天呗，为什么要给你利息钱，我不给你交垫款

       后来贷款公司就不说这个是利息了，就说金融服务费

       所以，这个金融服务费就是所谓的利息，确切的说法就是变相的高利贷。首先他垫钱时间很短，按年利率来算，已经是很高的利息了，贷款放的快，他垫钱的时间越少，慢的他顶多就是给你垫上一两个月。 其次，他收这个钱完全是没有标准的，完全是看人下菜，40万，能有多少利息，但是他收你一两万，完全的看人下菜，车越贵，收越高。本质就是利息罢了，而且他还给你提前收了。

       表面上看是 2/40×100%=5% 年利率是5%是吧？ 如果我们用IRR利率公式来算 你每还一期本金，利息就应该按剩余的本金来算的啊。

        算下来就不低了 你想想，按年算下来，这是不是高利贷？这还这是他一个星期，一两个月的利息。

         而且担保公司可不止这一点来源，还有你交给他们的抵押金，等你还完才退给你，实际上退款率不足40%，有道找各种理由，比如说你逾期了，不退给你，有的消费者到时候就不在意了。

         另外一个就是收车费了，一旦你的车被他们拖走，你还上钱了，到担保公司提车，先交几千块罚款，然后是收车费，几千到几万不等，完全就是看人下菜，烧烤吃到一半还没吃完就给你去收车，还有考虑下出了几个小弟的成本，小弟们的KTV钱。当然，这个收车费装进他自己口袋里，没有发票。 其他杂七杂八的GPS费，资料费不多说了。其中重要的一个问题是，你车钥匙抵押在银行的，担保公司怎么把你车开走的呢？ 

         所以他们是一伙的！

 

金融服务费的分配 

        新闻里也说了，这个钱走的私账，偷税漏税没得说。那么，钱收过来，怎么分呢？ 

        担保公司：你以为收你两万块服务费就能全部装进他口袋里吗？可能这个钱，他能分到手的只有四千到六千。 

        银行内部人员：从最低级的信贷员，到开着雷克萨斯的银行领导，人人有份。

        车商：钱是他收的，他给你担保公司牵头搭线，肯定要分一部分。

他们是如何狡辩的？

        车商：我给你提供服务了啊，不然你怎么这么快能把车开走？现在卖车不挣钱，就靠这个手续费。 

        问题是一码归一码，以前一辆车挣几万块的时候，你不也收手续费？身份证一拍，手机一传就过去了，黄牛代办个过户才要多少钱？复印资料这些不是你本职工作吗？

        担保公司更不用说了，如果说他们帮客户做了什么工作，那就是伪造结婚证，伪造房产证，伪造流水，伪造各种材料。 那么，伪造的这些材料银行就看不出吗？ 开玩笑，什么人能骗过银行？一看就是假的，他们自己也会审核把控的啊，没什么问题的就睁一只眼闭一只眼，放了。

        说严重点，这本质就是骗贷啊，从国家银行里骗钱。当然遇到这种征信情况不是很好的客户，并不是都会给你通过。但是银行内部也有坏账率考核啊，也要看时间段，银行到了一定时间都有坏账率考虑。只要在坏账率之内，那没问题，信贷员看了下自己业绩，也没多少坏账，偶尔给你放几个不好的客户也没有关系。在我考核范围内即便还不上钱，还有担保公司啊。人家可不怕你还不上钱，总有办法逼你，逼不出来再说。

        总之，保护金融服务费就是保护担保公司；保护担保公司就是保护银行，说好的扫黑除恶呢？